结婚了。两年前，两人一起从杭州到北京打拼。方女士就职于一家网络公司，做节目主持，丈夫在游戏公司做游戏设计。两个人月薪分别是5000和6500元，加起来超过11000元。这个工资看似不少，但是在两人付完房租、买完衣服、化妆品、吃饭、旅游后，每月便所剩无几了。另外，两人还养了一只宠物狗，每月的花销也不少。
其实，方女士和丈夫也不是没有为将来打算，两人也曾考虑过在北京买车买房，但“月光”似乎已经成了一种习惯，要克服起来很难。
方女士自去年意识到“你不理财，财不理你”后，从去年开始，他们选择了基金的定期定投，每月1000元，却又赶上了熊市，一定程度上打击了两人的投资信心。
以下是方女士家庭的财务状况简表：
收入或支出金额
每月总收入11500元
房租1200元
每月消费5000元左右
基金定投每月1000元
其他花销和剩余4500元
【理财分析】
首先，方女士应该在单位所有三险一金或者四险一金的前提下，增加一些健康险方面的保障性支出，比如意外险、伤病险等等，使得自己和丈夫辛苦工作之余，免除身体状况方面的后顾之忧。
其次，方女士应该注重“开源节流”，把节流之后剩下的钱，仍然坚持做基金的定期定额投资，不过建议将投资额从目前的1000元提高到2000-3000元，并且坚持5年以上，这样可以平摊经济周期的影响，享受到股市的高收益。同时这部分资产的比重控制在方女士家庭总收入的30%左右，这种风险是在可承受的范围之内。
除去必要的家庭开支外，方女士家庭可以利用另外剩下的钱，投资货币型基金，因为它购买和赎回灵活，不需要收取手续费，收益又高于一年期定期存款，而且因为这基金投资国债、央票、存款等，基本没有风险。
具体说来，方女士家庭平均每月投入100元，做保障性支出，每年约1200元；包括房租在内每月消费控制在5400元左右；每月2000元做基金定投；剩下每月4000元投资货币型基金，按年息4%计算，一年后为50000元。这样，两年后，方女士通过理财部分可以拥有积蓄84000元和48000元的风险性投资；五年后，可以积蓄21万元和12万元的风险性投资。两年内买车和五年内付房贷首付完全可以实现。
此外，理财专家建议“月光族”的家庭应建立家庭消费支出账本，稳健理财。
理财师认为，理财的秘诀就在于耐得住寂寞，细水长流，因为时间是财富积累的魔力之手。对于方女士这样的家庭和普通的“月光”一族，在理财方面还需要注意六点：
一是对节约开支要有计划进行；
二是对保障性支出有所增加，最好购买健康险；
三是最好将主要的资产放在无风险或者风险较小的理财产品上，比如国债、存款、货币型基金等；
四是根据实际情况，对稍有风险的理财配置适当投入，如股票、股票型基金等，额度把握在总收入的20%-30%为宜。
五是建立期家庭的收支账本，对每月的消费情况进行总结分析，找出奢侈浪费的根源，控制弹性支出；每个月要采取强制储蓄的方式，发了工资后，立刻就要先存上一笔钱，贮备3个月的应急备用金后，每月强制储蓄的钱可分成两部分，分别买货币市场基金和进行基金定投，长期基金定投有积少成多的财富累积效应。
六是合理使用信用卡理财，用信用卡来管理收支、指导消费，在银行档案中建立起良好的个人信用。