元,如用等额本金还款,马小姐第一年平均每月需还4354元,根据其家庭每个月收入1.08万元来说,房贷支出占家庭月收入的32%-40%,基本可以承受。目前存在的主要问题是流动资产总共只有14.4万元,差首付款12.6万元,所以要在两年内准备12.6万基本是可以实现的。
马小姐的计划二:要在三年内读出在职研究生。大约每年需要支出1.67万元。
马小姐的计划三:购车需要15万元。
马小姐的计划四:孩子出生以后,每个月需要增加支出大约1000元。
将上述计划进行预算,要在2-4年中要准备33.75万元的贷款首付,加上装修15万元,按照目前的收入计算,需要每年节余18万元。并且,房贷+车贷+教育费+孩子费用,每个月的支出增加共计大约≥7559元,需要占据家庭年收入的60%以上,这还没有包括投资收益。在将来投资性收入和工资性的收入没有大幅度增加,以及增加未来保险费用等情况下,已经明显超出了家庭经济的承受能力。
【理财建议】
第一,留足日常流动资金,减少非必须开支
日常流动资金必须要有所准备,以应付日常生活需要及突发事件的发生。具体资金一般需要准备3个月的日常开支就可,因而1万元就足够了。另外,建议马小姐另办两张银行贷记卡,以改善流动性的消费支出方式。未来投资收益在30%会有很难预测的不确定因素。
如果提前在投资规划上未雨绸缪,将趋势有所认识,并尽量准确预测,这样才能投资有道,至少可以获得市场的平均收益以上。从目前马小姐准家庭的现金流量表中可以看出,其家庭日常开支占总开支的62.5%左右,这个比例有些偏高。可以通过压缩一些非必需的弹性支出,比如日常用品、美容、服饰等,制定出合理的消费收支表,用收入-节余=支出的方式,将每月需要节余的资金先进行强制储蓄,并且分开账户进行管理,将每个月的节余资金分成不同的银行卡进行管理。
第二,积极进行购房,准备“筑巢行动”
“筑巢行动”应是结婚买房时题中的应有之意,也是人生的重要大事之一。目前看来,北京的房价平均每年的上涨幅度基本在20%左右,但是各路学者、专家对未来北京房价的发展趋势有相当多的分析。据媒体报道,2009年6月以来,短短的一个多月间北京楼市不断爆出天价地王:10.22亿、40.6亿、30.25亿等等。 北京房价在一二月份达到历史最低位,到三四月份开始成为楼市的小阳春,再到五六月份的房价飞涨,北京楼市的价格以60°角直线上涨。因此从当前房产开发、土地拍卖的价格以及大的经济环境及供需关系方面来看,房价继续上涨依然会有较大的可能性。建议马小姐最好提前尽快购房。但由于目前的首付款不足,有三种建议供马小姐选择:第一选择是将购房时间定在两年以后。这种选择可以筹足首付款,但是,如果房价上涨过快,90万元不一定能买到原先预想的住房面积。所以,在不想减少住房面积的前提下,负担会有所加重。第二种选择是先买一个小户型的住房,比如首付足够支付的50万元以下的房子。第三种选择是通过向父母、亲戚以及朋友借款,用来支助筹集首付款买房。
如果有可能,建议马小姐采取第三种选择。因为目前依然看好房价上涨的趋势,提前买房后就相当于先用6.426%的利率向银行借款,只要这两年房价的上涨幅度超过房贷利率,那么这种选择就是合算的,并且还不需要租房,减少了房租的支出,也就是在实际上增加了隐形的收入。如果实在不行,建议目前买一户小户型的二手房,同时在选择房贷利率上可选择固定利率的贷款。
第三,合理节余资金,增加基金定投
目前,马小姐的准家庭每个月的投资大约是1500元,和这个准家庭的总收入相比,投资明显偏少。如果购房后每月还可节余4000元左右,建议在基金定投上每个月增加4000元以上。就目前的市场环境而言,投资基金是一个不错选择,关键是选择合适的基金品种。建议用市场代表性强的指数型基金和成长性较好的小盘基金进行组合配置,并用基金定投的理财方式作双方养老以及孩子教育资金的补充。另外,如过去一年所投资7万元的股票收益低于股票型基金的平均收益,那么可将其可转化为基金投资,同时还可以配置少量资金用来投资全球QDII基金产品,用以分担风险。
第四,最好暂时推迟购车的计划,以减轻购房压力
从上述对理财目标的分析可以看出,如果采用第三种购房选择,也就是先买房并装修,以及生育孩子,那么家庭经济将难以承受四年内用来购买汽车的费用。所以强烈建议推迟购买汽车的计划,优先考虑读研以提升职业素养,为将来更好赚钱做好准备,此外在生育孩子方面也需要优先考虑。